Мнение: Центробанк превращается в участника банковского рынка
— Какие тенденции в банковской сфере вы бы выделили в уходящем году? Что изменилось в поведении Центробанка?
— Первое, и самое важное — регулятор превращается в одного из участников банковского рынка. В конце прошлого года несколько банков ушли под санацию по новым правилам, управляемую Центробанком (прим. редакции — через ФКБС). Регулятор рискует стать заинтересованной в некоторых решениях стороной. Эта стратегия принята на уровне правительства.
На мой взгляд, в дальнейшем это может привести к нарушению паритетных вещей в конкуренции, явно или завуалированно. Центробанку будет сложно демонстрировать свою равноудаленность.
Укрепилась тенденция по ужесточению требований в рамках 115-ФЗ, что касается не только банковского сектора, но и всех субъектов рыночных отношений. Это привело к тому, что за последний год у компаний стало больше порядка в документах. Кроме того, Центробанк, как регулятор, помогает повысить собираемость налогов. Поскольку сегодня одним из критериев реальности деятельности компании является налоговая нагрузка на бизнес. А банки, в свою очередь, являются активными агентами по взаимодействию участников рынка и регулятора.
Есть изменения, касающиеся только банковской среды. В этом году заканчивается разделение банков на два сегмента: с базовыми и универсальными лицензиями. Для первой категории существует ряд ограничений, что должно компенсироваться сокращением требований к этим банкам. Как это будет работать, пока не очень ясно. Наш банк это не затрагивает, так как мы имеем универсальную лицензию. В Сибири, в отличие от центральной части России, вообще немного банков с базовой лицензией.
— Какие тренды, на ваш взгляд, будут определять экономическую ситуацию в 2019 году? Как это отразится на бизнесе?
— 2018 год был непростым. Я думаю, что 2019 год будет аналогичным. На фоне низкой инфляции все изменения проходят плавно, неявно, затяжными волнами. Если во внешней политике не произойдет никаких изменений, то и во внутренней экономике все останется примерно также.
Что касается кризиса, то его нет. Есть новые экономические условия: на нерастущем рынке потребления предпринимателям нужно выбирать такую модель поведения, которая позволит им начать усиленно заниматься своими расходами.
Если раньше была актуальна стратегия развития, требовавшая реализации новых проектов, то сегодня с ними все осторожно и аккуратно. При этом, если государством будет выбран курс на низкую инфляцию, это приведет к сокращению рынков потребления.
— По оценке «Центра стратегических разработок», более 70% экономики в России связано с государством.
— Чем больше степень огосударствления экономики, тем ниже эффективность и управляемость рыночными процессами. Эти закономерности экономики правительство обойти не сможет. Несмотря на заявления, структурных изменений в стране не происходит.
— Что меняется в моделях поведения клиентов банков?
— На фоне инертной и затяжной экономики предприниматели начинают бороться с собственными затратами, становясь более требовательными как к стоимости финансовых услуг, так и к процентным ставкам. Сегодня банковский рынок можно охарактеризовать как рынок клиента. Для банков это тоже вызов: снижается маржа, растут затраты по привлечению и размещению ресурсов. Если вовремя не скорректировать стратегию, можно оказаться вне рынка и потерять перспективы. В связи с этим повышаются требования к технологичности, дистанционному обслуживанию, сервисам. Это общий тренд.
Подробнее: Банк «Левобережный»: сегодня банковский рынок — рынок клиента
— Какие движения вы видите по исполнению требований 115-ФЗ?
— С момента принятия закон активно совершенствуется через подзаконные акты. Мы видим свою роль в том, чтобы рассказывать клиенту, как этот закон нужно соблюдать.
Налоговая нагрузка является одним из признаков реальной деятельности компании. Если компания увеличивает нагрузку, Центробанк говорит: «Хорошо, но эта налоговая нагрузка должна быть правильной по структуре». То есть, если товар отгружается со склада, на нем должны быть кладовщик и грузчик. А если эти люди там есть, то с их зарплат должен платиться НДФЛ. Если этих людей там нет, тогда возникает вопрос: реален ли этот бизнес?
Раньше говорили, что через дыры в налоговом законодательстве наш бизнес дышит. Теперь Центробанк начинает аккуратно и планомерно эти дыры зашивать.
