Перейти к основному контенту
Новосибирск ,  
0 

Кредитование микробизнеса: почему банки смотрят на ИП сверху вниз

Несмотря на новации, которые государство «продавливает» в сфере бизнес-кредитов, микробизнес и ИП практически не имеют доступа к банковским деньгам. Эксперты РБК Новосибирск о том, как предприниматели ищут выход из ситуации
Фото: Михаил Воскресенский / РИА новости
Фото: Михаил Воскресенский / РИА новости

Программы льготного кредитования для бизнеса предлагает более десяти новосибирских банков. При этом эксперты отмечают, что в ежедневной жизни малого регионального бизнеса такие программы помогают, но слабо.

«То, что проговаривает государство, слабо меняет ситуацию. Выстраиваются конкурсы заявок, чтобы войти в блок с более низкими ставками, но микробизнес остается за границами этого блока», — говорит Ирина Газизулина, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ.

«Для банков неинтересны малые и средние компании., — пояснил РБК Владислав Сокровищук основатель и управляющий партнер компании Fresh Capital. — Возникает замкнутый круг: шансов на льготный кредит больше у предпринимателя, чей бизнес уже прошел стадию становления и может преодолеть банковский фильтр кредитных рисков, но деньги на развитие нужны как раз начинающим. Чтобы выдать кредит, банк собирает и обрабатывает кипы документов. И деньги, которые банк может заработать на небольшом кредите, не окупят его трудозатрат. В итоге все кредиты меньше 5 млн руб., выдаваемые МСП, банкам уже сейчас невыгодны».

«Банки интересует качество заемщика и стресс-модель его бизнеса, — поясняет Сергей Соколов, председатель Новосибирского областного отделения «Опоры России». — С учетом снижающейся третий год подряд покупательской способности, банки насторожены перспективой малого предпринимательства и его платежеспособностью»

«Многие предприниматели в банк просто не обращаются. — комментирует ситуацию директор по развитию микрокредитной компании «Ваш инвестор» Антон Аксенов. — Нужно собрать огромное количество документов, справок и ждать решение банка. Причем не факт, что оно будет положительным. На все это нужен запас времени, которого у малого и микробизнеса зачастую просто нет. В банках и госфондах микрофинансирования кредитные средства предоставляются только под определенные цели, скажем, под покупку оборудования. А если контрагент задержал платеж и вам нужны деньги, чтобы выдать зарплату?»

Кредитование микробизнеса: почему банки смотрят на ИП сверху вниз

Ирина Газизулина, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ:

— В других странах при наличии развитой банковской системы есть небольшие локальные банки, привязанные к территории или к отрасли. Они и кредитуют микробизнес. Пайщики и контролеры такого мини-банка обеспечивают доступность денег для предпринимателей, требуют прозрачности бизнеса для займодавца, они видят, куда тратятся заемные средства, как заемщик управляет бизнесом.

«Такая проблема у микробизнеса часто наблюдается в тех случаях, если бизнес вызывает вопросы со стороны аналитиков банка, — говорит Сергей Соколов. — Чтобы вопросы не возникали, нужно снижать оборот наличных средств, вести прозрачную отчетность и вовремя платить налоги. Поэтому кредитным организациям проще удобнее с физическими лицами, потому что проще проверять финансовые показатели и, в случае чего, намного проще привлекать их к ответственности».

Бизнес переходит на личности

«ИП оценить, как юрлицо сложнее, чем как физлицо, — сообщает Иван Меринов, генеральный директор группы компаний Смсфинанс. — Скоринг может быть либо на основе денежных потоков, или на основе отчетности. Здесь мы упираемся в консервативные способы оценки. У нас официально 12-15% ИП и малого бизнеса, в развитых странах — 70%. Многие в России работают в тени. При этом есть тенденция к росту выдач, и рост потребности. Банки смотрят на ИП сверху вниз, а это очень важный рынок. До сих пор они чаще всего ходят и кредитуются, как физлица».

«Предприниматели нередко берут кредиты на себя как на физическое лицо еще и потому, что по ним ниже процентная ставка. В среднем эта разница составляет 3-4% годовых, и часто эта разница может ощутимо снизить нагрузку на небольшой бизнес», — отметили в Новосибирском отделении «Опоры России».

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Прогосударственные фонды

По данным опроса Сибирского ГУ Центробанка, каждый шестой представитель малого и среднего предпринимательства в регионах Сибири пользуется услугами микрофинансовых организаций, при этом четыре из пяти предпринимателей довольны услугами МФО.

В фонде микрофинансирования НСО средний чек составляет 1,5 млн. руб. Займы берут на пополнение оборотных средств, приобретение оборудования, транспорта, приобретение или строительство недвижимости.

«Доля необеспеченных залогами займов незначительна, около 1%, — комментирует ситуацию исполнительный директор Фонда микрофинансирования НСО Александр Кангро. — В любом случае оформляется договор поручительства либо с учредителем, либо с директором». Кангро уверен, что Фонд в полном объеме обеспечивает доступность микрозаймов в регионе. В год Фонд выдает их на сумму 400-450 млн. руб., то есть в среднем займы в Фонде получает порядка 280 предпринимателей.

Кредитование микробизнеса: почему банки смотрят на ИП сверху вниз

Александр Кангро, исполнительный директор Фонда микрофинансирования НСО:

— Займ выдается, если заемщик качественный, эффективный предприниматель. Не может быть проблем с бюро кредитных историй, судебными приставами, закредитованностью, реализацией подакцизных товаров. Бизнес должен быть внятный, эффективный, белый. К сожалению, зачастую обращаются предприниматели с серьезными проблемами, что вынуждает нас им отказывать.

Негосударственные МФО и МКК

«Для микробизнеса часто простой и быстрый способ получить деньги — обратиться в микрофинансовую компанию. Займы обычно берутся на короткий срок», — говорит Газизулина.

По исследованию Центробанка, семь из десяти предпринимателей берут займы на пополнение оборотных средств, также среди популярных — займы на расширение основных средств, на развитие отдельного направления бизнеса, на участие в тендерах.

«Среди наших клиентов предпринимателей больше трети и это самые дисциплинированные заемщики, — рассказывает Антон Аксенов из МКК «Ваш инвестор». — Если клиент из малого бизнеса приходит за займом, то деньги ему нужны, чтобы либо больше заработать, либо сэкономить, заключив какую-то выгодную сделку. И у него все просчитано, он понимает, как вернет заем».

Как показывает практика, залоговые займы негосударственных микрофинансовых организаций актуальны для перевозчиков. При поломке фуры им проще быстро перехватить деньги на ремонт, чтобы не терять рейс. В компании «Ваш инвестор» отмечают, что вне сезона много заявок поступает от строительных компаний — как застройщиков, так и дорожников, которые закладывают технику, чтобы выплачивать зарплату и сохранить коллектив. Много клиентов от розничной торговли, где высокая оборачиваемость и неплохая торговая наценка, что позволяет быстро рассчитываться за заемные деньги.

Трендом прошлого года в микрофинансовой компании «Смсфинанс» стал большой бум «фермерских» запросов: люди, содержащие частные хозяйства, обращаются за займами, чтобы «поднимать поголовье телят», на покупку поросят, семян. «В определенные дни число таких запросов доходило до трети, — говорит Иван Меринов. — При этом 90% опрошенных фермеров отмечали, что кредит в банках им недоступен. У нас в практике есть еще интересные кейсы, мы ими делились с Центрбанком. Скажем, с началом работы на рынках малые ИП часто в пятницу берут займ на оборотные средства, а в понедельник его возвращают. Они ходят на рынок торговать и берут оборотные средства».

Тренды и перспективы рынка

Многие игроки отмечают, что тренд года — это рост интереса рынка к дистанционному обслуживанию. «Мы вкладываем инвестиции в технологическую платформу уже два года и сейчас увидели, что по нашему пути пошли другие компании, — отмечает Антон Аксенов из МКК «Ваш инвестор». — Готового решения пока ни у кого нет. Мы ждем появления корректировок в законодательстве, которые пропишут специфику дистанционного залогового кредитования».

К специфике новосибирского рынка Аксенов относит более высокую среднюю сумму займа: «Например, в Ростове-на-Дону средний чек в два раза меньше. Еще один явный тренд — ужесточение конкуренции. Новосибирск в принципе считается самым конкурентным городом в России с точки зрения микрофинансирования. Именно наши компании являются законодателями моды в отрасли, и на нас смотрят, ориентируются, изучают наши практики».

«У малого и микробизнеса есть потребность в кредитных продуктах, — уверен Иван Меринов. — Для этой категории важен бесшовный процесс, чем меньше бумаг и больше свободы в кредитовании, тем ему проще. Факторинг, овердрафт — наличие разных схем. Для ИП должен быть свой продукт, это целая инфраструктура, которую надо развивать».

СберПро Медиа Туризм

Барометр отрасли: развитие внутреннего туризма

СберПро Медиа Промышленность

Рекордная цена: 
как развивается золотодобыча на фоне растущего спроса

СберПро Медиа Транспорт

В поисках баланса. Как развиваются контейнерные перевозки в России и мире

СберПро Медиа Интересное

Как технологии помогают бизнесу повысить эффективность в разных отраслях

СберПро Медиа Интересное

Особенности внедрения искусственного интеллекта в бизнес-процессы

СберПро Медиа Промышленность

Барометр отрасли: химическая промышленность

СберПро Медиа Финансы

Эволюция банкинга. Как и почему крупный бизнес переходит на Open API

СберПро Медиа Интересное

Вместе к успеху. Как выстраивать коммуникации 
в команде

СберПро Медиа Промышленность

Сплав технологий: 5 трендов цифровизации в металлургии

СберПро Медиа Интересное

Нейро-, микро- и лайфстайл. Тренды российского онлайн-образования

Авторы
Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.

*

Лента новостей
Курс евро на 24 мая
EUR ЦБ: 97,88 (-0,02)
Инвестиции, 16:31
Курс доллара на 24 мая
USD ЦБ: 90,25 (+0,06)
Инвестиции, 16:31
Все новости Новосибирск
Канны-2024: в чем загадка Трампа Стиль, 18:45
Стал известен самый дорогой футбольный клуб мира Спорт, 18:40
Необходимо улучшиться: эксперты обсудили экосистемные бизнес-модели Отрасли, 18:39
В «БКС Мир инвестиций» назвали три акции для шортистов на ближайшее время Инвестиции, 18:38
На Запорожской АЭС спустя три часа восстановили соединение с внешней ЛЭП Политика, 18:38
Силовики задержали офицера департамента госзаказа Минобороны Политика, 18:27
В Генассамблее ООН почтили память президента Ирана минутой молчания Политика, 18:22
Онлайн-курс Digital MBA от РБК
Объединили экспертизу профессоров MBA из Гарварда, MIT, INSEAD и опыт передовых ИТ-компаний
Оставить заявку
Песков назвал опасной позицию Вашингтона об обстрелах России оружием США Политика, 18:15
Военная операция на Украине. Карта на 23 мая Политика, 18:13
Пожилого британца заподозрили в работе на разведку России Политика, 18:11
В Херсонской области объявили авиационную опасность Политика, 18:07
Итоги конференции «Экологические аспекты в химико-лесном комплексе» Пресс-релиз, 18:04
Минюст ликвидировал узбекскую общину Волгоградской области Политика, 18:01
ТАСС узнал, кто дал показания против замглавы Генштаба Политика, 18:00