Запрет на онлайн-платежи: как это поможет в борьбе с мошенниками

Фото: Валерий Шарифулин / ТАСС

С 1 октября клиенты банков смогут сами устанавливать запрет на онлайн-операции или ограничивать их параметры — максимальную сумму для одной транзакции или лимит на определенный период времени, следует из заявления Центробанка. Банки будут обязаны бесплатно оказывать такие услуги всем клиентам. Отменить запрет или изменить параметры онлайн-операций можно будет в любое время.

Многие инициативы, предлагаемые и поддерживаемые регулятором, направлены на защиту граждан от мошенников, отметили в Центробанке. Это и обязательство банков возвращать украденные у клиентов деньги, если перевод был осуществлен на счет из базы ЦБ о подозрительных адресатах или возможное введение двухдневного «периода охлаждения», в течение которого разрешается отозвать перевод на счет из этой базы.

Возможность установить запрет по требованию клиента на онлайн-операции или ограничение их параметров особенно актуальна для людей, которые наиболее доверчивы и подвержены влиянию кибермошенников, например, для граждан пожилого возраста, полагает регулятор.

Антон Канунников, эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» в Новосибирской области, уверен, что новый механизм существенно снизит количество пострадавших от действий кибермошенников. Он отмечает, что такие механизмы — это нужные системные методы для решения социальных задач в условиях, когда ставка на быстрый рост финансовой грамотности населения не сработала.

«Снятие самозапрета будет проходить не в онлайне, а в течение 2 рабочих дней, — констатирует эксперт. — Этот период на практике соответствует сроку осознания жертвой мошеннических действий — отрезвление, что человек совершил ошибку, поддавшись на уговоры преступников. В течение этого времени человек может поделиться со своими близкими ситуацией и получить ценные рекомендации. Особенно это актуально для граждан пенсионного возраста».

Канунников признает, что подобный запрет не удобен, когда клиент банка захочет действительно перевести деньги знакомому или оплатить настоящую покупку. Нужно будет сначала снять запрет, а потом уже провести операцию, что может сказаться на объёмах безналичных платежей.

В банке «Открытие» рассказали, что уже реализовали возможность клиенту самостоятельно через мобильный/интернет банк или посредством звонка в call-центр устанавливать ограничения или запреты на ряд операций: общий лимит расходов по карте в день или месяц, запрет расходных операций по карте, снятие наличных. «Такой подход затрудняет реализацию мошеннических схем с выводом средств со счетов клиентов, но в большей степени возможность осуществления операций без согласия все-таки зависит от благоразумия клиентов и степени их подверженности методам социальной инженерии, — полагают в «Открытии». — Технологии «умного скоринга» существуют параллельно с ограничениями и являются дополнительным оценивающим фактором риска для проводимых клиентами операций. Исключать их было бы неосмотрительно, поскольку клиенты, настраивая для себя ограничения, не могут правильно оценить схемы и направления мошеннических атак в отношении себя».

Павел Волков, генеральный директор MKK «Академическая» (сервис онлайн-займов ВебЗайм) уверен, что предлагаемый алгоритм решит проблему лишь в незначительной степени. Установить лимиты по расходам в банке можно и сейчас, отмечает эксперт, но эта возможность не свела к нулю попытки злоумышленников.

«Пока неясно, как будет устанавливаться запрет: сообщается, что для этого нужно будет написать заявление в каждый банк, где у вас есть карта, — говорит Волков. — Если для снятия запрета понадобится личное присутствие, то риски будут минимальными. Если это можно делать онлайн, есть риск, что злоумышленники смогут либо сами снимать запреты, либо убедить жертву сделать это. Перед банками стоит важная задача выработки действительно работающего механизма».

Директор департамента управления рисками МФК «МигКредит» Алексей Передерий добавляет, что в случае, если для снятия ограничений нужно посетить отделение банка лично, это с одной стороны, снизит риски краж средств, но также и удобство пользования услугой, особенно в малых городах. «Такая практика так же будет идти в разрез с общей тенденцией на переход в онлайн всех сервисов, — говорит Передерий. — При этом данное нововведение не в полной мере снижает риск мошенничества с оформлением кредита на украденные персональные данные, т.к. ограничение работает только в том банке, куда было написано заявление, и мошенники смогут получить деньги, оформив кредит в новом для клиента банке или МФО».

Механизм онлайн-запретов должен быть реализован на уровне единой внешней платформы, куда будут обращаться все учреждения для получения информации о наличии запрета на онлайн-операции по клиенту, уверен Алексей Передерий.

К введению дополнительных технологий «умного скоринга» для снижения мошенничеств Павел Волков относится скептически. «Основная задача этой системы — минимизация рисков для максимизации прибыли, — поясняет он. — Если сильно «закрутить» гайки «умного скоринга», например, наши выдачи сократятся вдвое, а отказы будет получать подавляющее число клиентов — в этом случае пострадают все».

При принятии решения о выдаче онлайн-займа в ВебЗайме соотносят три составляющие: паспортные данные, банковскую карту и номер телефона для подтверждения выдачи займа. «Если бы эта простая, но действенная схема проверки клиента была бы реализована всеми участниками и принята на уровне регулятора, то стала бы настоящим спасением для всего микрофинансового рынка», — уверен Павел Волков.

Следите за деловыми новостями РБК Новосибирск в Telegram-канале и в группе ВКонтакте