Интервью: о золоте и ломбардах, миллиардных займах и новых законах

Начальник Управления надзора за рынком микрофинансирования Сибирского ГУ Банка России Константин Лысенко  (Фото: Пресс-служба Сибирского ГУ Банка России )

— Что жители Новосибирской области чаще всего закладывают в ломбардах?

— Порядка 80% имущества, попадающего в ломбард в качестве залогов — это ювелирные изделия. Остальные 20% — смартфоны, бытовая техника, транспорт. Ювелирное изделие компактно, но при этом имеет достаточную стоимость, чтобы отдать его в залог. Транспортное средство габаритно, его сложно хранить, что накладывает дополнительные расходы на ломбарды.

— Какую долю залога не выкупают?

— Примерно 10-20%. Люди, которые занимают деньги, не могут их вернуть или готовы расстаться с вещами, которые стали ненужными.

— Бытует мнение, что в ломбарды сдают украденное имущество.

— Мы не располагаем данными об объемах сданного в ломбард краденного имущества. По закону, если у ломбарда выявят похищенное имущество, то у него изымут объект залога, и организация окажется в проигрыше. Поэтому добросовестным участникам рынка невыгодно связываться с краденым имуществом.

— Что делают ломбарды с невыкупленными вещами?

— Дальнейшая судьба невыкупленного залога зависит от того, по какой модели работает ломбард. Есть ломбарды, которые просто выставляют на продажу невостребованные заложенные вещи. И любой человек может их купить. Второй вариант — это ломбарды, которые реализуют невыкупленное организациям, занимающимся скупкой лома драгметаллов.

— Опишите портрет среднестатистического заемщика.

— По статистике, основные клиенты ломбардов — это женщины старше 45 лет. Из них 71% обращается в ломбард неоднократно. Значительную часть залогов составляют ювелирные изделия, а, как правило, их чаще носят женщины. При этом более молодое поколение предпочитает бижутерию.

— Ломбард — это своего рода микрофинансовая организация? Какие здесь ставки и насколько они отличаются от банковских?

— Ломбард относится к рынку микрофинансирования. Полная стоимость займа в ломбарде в среднем составляла в этом полугодии 119% годовых. В сравнении с банковскими условиями ставка высокая. Но при обращении человека в банк требуют документы, исследуют финансовое положение, банк запрашивает информацию в бюро кредитных историй. В ломбарде клиенту нужно только предъявить только паспорт и отдать залог.

По статистике, средняя продолжительность займа в ломбарде — месяц, а то и меньше. Получается, что на коротком промежутке времени ставки ломбарда не так страшны, как если бы сроки займа были растянуты на пять лет. С другой стороны, в банках берут обычно крупные суммы, часто речь идет о сотнях тысяч и миллионах. Размер среднего займа в ломбарде — в пределах 10 тыс. руб. Получается, что это форма кредитования «до зарплаты».

— Насколько чаще клиенты стали обращаться в ломбарды весной?

— Во втором квартале местные ломбарды выдали на 15% больше займов и по количеству, и по объему, чем в первом квартале. Средняя сумма займа осталась на уровне 9,5 тыс. руб. Нельзя сказать, что во втором квартале спрос на займы слишком вырос — сами ломбарды этого не отмечают. Выводы можно будет делать по итогам года, является ли прирост количества и объемов займов в ломбардах постоянным или был разовым.

Можно также говорить о небольшом росте ставок по займам: среднерыночные значения полной стоимости потребительских займов, рассчитываемые Банком России, в 2022 году растут. Во втором квартале в связи с временной отменой ограничений на предельные ставки по займам ломбарды получили возможность выдавать займы под более высокие проценты. Не все ломбарды воспользовались этой возможностью, но оценочно стоимость займа увеличилась примерно на 3-4% в месяц.

— Центр стратегических разработок допускает, что к концу года в России число рабочих мест сократится на 2 млн. Может ли возможная безработица усилить интерес россиян к ломбардам?

— Вероятность усиления интереса к ломбардам в случае роста безработицы есть. Однако на 1 июля уровень безработицы в Новосибирской области оценивался в пределах 5%, а показатели деятельности ломбардов, как мы уже выяснили, не свидетельствуют о резком увеличении спроса на услуги.

— «Ъ» сообщал, что основной проблемой для ломбардов может стать продажа невостребованного золота из-за изменений цен на него. Насколько эта проблема актуальна для Новосибирска?

— Первое — процент вещей, которые владельцы не выкупают из ломбардов, составляет 10-20%. Это сужает проблему. Второе — ломбард выдает займы под залог, в том числе ювелирных изделий. По займу он получает процент. Оттого, что залог подешевел, у ломбарда действительно могут возникнуть трудности: он должен реализовать подешевевшее имущество и постараться не потерять в деньгах, если такая проблема возникла. Но ломбард никто не торопит реализовывать имущество сразу после истечения срока займа. То есть в марте-мае этого года, когда цена золота снизилась, ломбардам не обязательно продавать ювелирные изделия, они могут дождаться более выгодных условий.
Возможно, во втором квартале, когда ломбарды стали предлагать чуть более дорогие займы, мы как раз увидели переоценку рисков. То есть ломбарды, возможно, заложили в повышенные проценты возросшие риски, связанные с колебаниями цены золота.

— С 2023 года в России планируют ввести обязательную маркировку ювелирных изделий. Как по-вашему это отразится на рынке ломбардов?

— Участники рынка узнали о нововведениях в 2021 году, и уже должны были предпринять действия для продолжения работы по новым правилам. Если компания хочет и дальше работать, нужно соблюдать правила рынка, которые определил законодатель. Влияние также оказывают такие факторы как масштаб и готовность бизнеса меняться. Система маркировки золота сделает рынок залога драгоценных металлов прозрачным, но это, безусловно, потребует от ломбардов внести изменения в свои бизнес-процессы.

— Насколько расходы критичны для конкретного ломбарда?

— По оценкам: купить программное обеспечение и оборудование — это 100-150 тыс. руб. Ну и обучить сотрудника — тоже какие-то затраты. Для сетевых ломбардов, возможно, — это будет не критично. Но когда речь идет о маленьком ломбарде, который работает в одном помещении, такие расходы могут быть существенными. Пока мы не получали от новосибирских ломбардов обращений о трудностях при внедрении новой системы.

Следите за деловыми новостями РБК Новосибирск в Telegram-канале и в группе ВКонтакте