Банкир: о сложном среднем бизнесе, доступности кредитов и открытости

Фото: Пресс-служба компании

Кредитный портфель предприятий малого и микробизнеса в Сибири за 9 месяцев этого года вырос на 18% и составил 5,3 млрд руб. Кредитный портфель среднего бизнеса в Сибири вырос чуть более, чем на треть и составил 8,6 млрд руб.

Объем кредитов, выданных предпринимателям в Райффайзенбанке, увеличился более чем на 30% год к году до 5,5 млрд руб. Евгений Богачев, начальник управления по работе с предприятиями среднего и регионального бизнеса Райффайзенбанка, в интервью рассказал о взаимодействии предпринимателей и банкиров и ошибках предпринимателей.

— Как поменялась картина в 2019 году в сравнении с прошлыми кризисными годами — каким отраслям в Новосибирске стало хуже, какие набрали обороты?

— Мы видим определенное оживление, например, в секторах экономики, которым помогает государство. Это сельхозпредприятия и связанные с ними пищевые производства. В начале года наблюдалась неплохая динамика в авторитейле, но сейчас мы видим некоторое замедление. Основной вклад в рост ВВП делают по-прежнему сырьевые отрасли: нефтегазовая, добыча и обработка металлов, нефтехимия. Успешно работают связанные с обслуживанием этих отраслей сервисные предприятия, производители и поставщики оборудования, строители объектов.

Если говорить про сложности, то в отдельных регионах, к примеру, они возникают у компаний, занятых дистрибуцией продуктов питания. Те, кто раньше поставлял в розничные сети, теряют рынок. Зачастую это связано с выходом в регионы федеральных ритейлеров со своей сетью поставок и распределительных центров.

— Чем, кроме масштабов, отличается средний и крупный бизнес? Какие аспекты взаимодействия с банком важны для «середнячков»?

— Клиенты среднего бизнеса всегда ориентировались на простые ценовые предложения, чтобы им было четко понятно, за что они платят банку, чтобы объем услуг был прогнозируем с точки зрения итоговых затрат. Ведь, по сути, средний бизнес вырос из малого. Им, к примеру, понятны пакетные предложения, в которые включены все необходимые их бизнесу опции.

Средний бизнес сложнее с точки зрения кредитования. Обычно он более дробный в части организационной структуры, зачастую непрозрачный. Например, много юрлиц, ИП со своей спецификой работы. Чтобы оценить кредитоспособность такого бизнеса, важно понимать его внутреннюю структуру и причину такого построения бизнеса.

При этом средние компании очень динамичны, хотят всего и быстро, а еще лучше — немедленно. Поэтому мы создали специальные подразделения именно под этот сегмент бизнеса. Их задача — адаптировать внутренние процессы, насколько это возможно, именно под запросы подобных клиентов. Зачастую от компаний среднего бизнеса идут кредитные запросы на очень небольшие суммы, но в сжатые сроки. Или вдруг требуется очень быстрое, под тендер, решение о гарантии.

— У таких сложно организованных компаний должно быть много проблем по 115-ФЗ?

— Вряд ли уместно слово «проблема». Вопросы по линии 115-ФЗ могут возникать в процессе обслуживания по клиентам совершенно разных размеров. К примеру, клиент производит оплату товара или услуги в адрес поставщика, который у банка вызывает сомнения: компания недавно создана или же, согласно своим регистрационным данным, подобным видом услуг даже не занимается… Мы вместе оперативно разбираемся в таких ситуациях. Ведь зачастую клиент делает выбор в пользу такого поставщика из-за хорошей цены, без должной проверки контрагента. Поэтому такие ситуации с сомнительными поставщиками могу чаще возникать с компаниями из среднего или малого бизнеса, чем из крупного, просто в виду их небольшого размера и отсутствия таких служб проверки внутри.

— Что важно для компаний в дистанционном банковском обслуживании, какие функции интересны, что просят добавить?

— Простое и базовое удобство, клиентоориентированый интерфейс, чтобы было понятно, куда нажимать. Интерфейс ожидается клиентом как в большинстве приложений в смартфоне — все просто и интуитивно понятно, без длинных инструкций. Сейчас клиенты многие операции делают вне офиса. На планшете или смартфоне они хотят видеть тот же функционал, что и на стационарном ПК. С точки зрения ключевого тренда в цифровых каналах — идет сближение функционала мобильной и десктопной версии.

Кроме того, есть запрос на дополнительные услуги и максимальную детализацию операций, подключенных продуктов через приложение. Клиентам нужна возможность подключать любые финансовые услуги из интернет-банка, в несколько кликов. А вот какие-то новые функции, не относящиеся к банковским продуктам и сервисам, нужны далеко не всем. Я имею в виду аутсорсинг бухгалтерии или проверку контрагента. В основном это востребовано у малого бизнеса.

— По каким услугам идет основной объем запросов от среднего бизнеса, для какой цели они берут кредиты? Какие потребности есть?

— Примерно в 80 процентах случаев клиенты будут обсуждать с банком вопрос финансирования. Это — наиболее востребованная продуктовая линейка. Средний сегмент активно развивается: расширяет производство, покупает новое оборудование, придумывает, изобретает. Востребованы разные продукты: кредиты, банковские гарантии, лизинг, факторинг. Очевидно, что удобные услуги РКО — это практически не обсуждается — это своего рода данность, которую должен обеспечивать банк. По мере роста добавляются более сложные вещи — например, аккредитивы, обслуживание ВЭД, это уже специфическая ниша.

— Насколько средний бизнес аккуратно возвращает кредиты?

— У нас традиционно консервативный подход к оценке риска. Доля просрочки в Райффайзенбанке не более 2%, в среднем по рынку — 7-8%. Конечно, чем меньше размер бизнеса, тем меньше устойчивости. Средний бизнес потому и средний, это некая золотая середина.

— Каков средний чек по кредитам?

— Средний чек подрос за последние годы. Пару лет назад была ситуация, когда бизнес боялся брать кредиты, была высокая турбулентность на рынке. Сейчас ситуация спокойнее, стал более прозрачным и менее стрессовым вопрос взаимодействия с налоговой службой, прочими регулирующими инстанциями. Бизнес восстанавливает свои инвестиции в развитие. Средний размер одобряемого лимита сегодня — 150-170 млн руб., он растет из года в год. Ставка по кредиту зависит от срока или, к примеру, программы господдержки. В последнем случае ставка может быть не более 8,5% для кредитов в рамках программы Минэкономразвития, или 4-5% по кредиту с поддержкой Минсельхоза.

— Какими аргументами руководствуется банк при рассмотрении заявки от клиента?

— Во-первых, мы должны детально знать историю бизнеса, понимать его специфику, видеть четкую стратегию клиента. Для нас всегда важна вовлеченность собственника в бизнес. Если он активно участвует, вкладывается, рискует и своими деньгами — шансы на успех любого бизнес-проекта выше. Важно и качество планирования в бизнесе. Мы также очень ценим открытость клиента. Пусть бизнес внешне выглядит сложным и малопрозрачным, но, если нам все поясняют, есть диалог, и банк понимает, как анализировать денежные потоки с учетом этой структуры, то мы готовы работать с такой компанией.

— Какие ошибки совершает бизнес?

— Мы призываем не приукрашивать свой финансовый результат. Начали работать с компанией — видим одну картинку, возникают сложности в бизнесе — клиент начинает скрывать детали, вводит в заблуждение. Манипулировать цифрами и затягивать решение проблемы — главная ошибка. Гораздо конструктивнее в сложной ситуации искать решение вместе.