Как ослабление рубля скажется на выдаче займов гражданам

Фото: РБК Новосибирск

Курс доллара на данный момент превышает 90 руб., евро — 100 руб. Выше этих значений рубль торгуется с июля. Для сравнения, в начале 2022 года за доллар давали 75 руб., за евро — чуть более 85 руб., После аномальных мартовских значений в середине года валюты торговались в районе 60 руб. А в конце весны 2023 года, курс доллара составлял уже около 80 руб., евро — больше 86 руб.

РБК Новосибирск узнал у экспертов, как ослабление рубля скажется на условиях при получении гражданами займов, а также как текущая ситуация отразится на самих кредиторах.

Финансовый директор ГК Eqvanta Яков Ромашкин отметил, что с начала года рубль ослабел к доллару примерно на 30%. Это может негативно повлиять на уровень реальных доходов населения. При этом рост номинальных зарплат не покроет увеличение расходов. Однако не ожидается, что это существенным образом скажется на динамике выдач и оплат МФО-сектора до конца 2023 года.

По доступности займов и условиям их предоставления эксперт ожидает разную динамику в банковском секторе и секторе микрофинансирования. Это связано с тем, что из-за длительных сроков кредитования банки вынуждены закладывать возможные ухудшения платежеспособности клиентов, что может снизить уровень одобрения. А МФО выдают займы на более короткий срок. Соответственно, риски ухудшения платежей со стороны заемщиков ниже, и есть возможность оперативно подстроить скоринг.

Как сообщили в МКК «Академическая» (сервис онлайн-займов «ВебЗайм»), повышение курса валют негативно сказывается на реальных доходах населения, стало быть, можно ожидать некоторый рост спроса на займы, чтобы закрыть возникающий разрыв. Но говорить о том, что ослабление рубля приведет к ухудшению условий для заемщиков — нельзя. Доступность займов снизится по другим причинам — из-за необходимости выполнения макропруденциальных лимитов и снижения уровня одобрения по клиентам, ставшим нерентабельными в связи со снижением ставки до 0,8%.

Генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков также считает, что условия оформления займов для россиян не изменятся. Но с падением покупательной способности граждан, возможен рост спроса на более «длинные» и крупные займы. В то же время МФО могут сокращать эти параметры, если того потребует текущий уровень ликвидности бизнеса. Кредитные риски МФО вырастут, так как ключевая ставка, скорее всего, возрастет, а ограничения по ПСК останутся без изменений. Что касается спроса на рынке, то пока просматривается его потенциальный рост.

«Средняя сумма PDL-займа в июне составила, по нашей статистике, 8517 тыс. рублей, что примерно на 5% меньше, чем годом ранее, - сообщил генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. - Такая тенденция связана с введением макропруденциальных лимитов, которые стимулируют МФО выдавать займы на меньшие суммы. Сейчас к этому добавляется общее снижение покупательской способности рубля: многие поставщики уже заявили о подорожании своих товаров и услуг на 10–30%. В этих условиях частота обращения за займами будет расти, потому что спрос никуда не делся, а напротив, увеличился», — отметил он.

Также по его словам, изменится структура займов по целям. Например, люди будут брать займы на самые необходимые, неотложные нужды и избегать лишних покупок. С другой стороны, многие МФО переходят на среднесрочные займы — Installment loans, чтобы разделить общую сумму долга на меньшие по объему ежемесячные платежи. Это позволяет не нарушать макропруденциальные лимиты и при этом не отказывать людям даже с высоким показателем долговой нагрузки.

«Фактически, дополнительный риск для кредиторов ослабление рубля несет в себе только в том случае, если не окажется краткосрочным.Тогда оно может сопровождаться снижением покупательской активности (а с ним — спроса на заемные средства), а также платежеспособностью заемщиков, — считает коммерческий директор Summit Group (МФК «Саммит») Елена Малышева. — Вместе с тем, чтобы понаблюдать за ситуацией с минимальными потерями, кредиторы могут превентивно, не дожидаясь ее реального ухудшения, ужесточить требования к потенциальным заемщикам».

Собеседница добавила, что за последние годы большинство финансовых институтов адаптировались к волатильности и выработали различные меры противодействия ей.

Следите за деловыми новостями РБК Новосибирск в Telegram-канале и в группе ВКонтакте