Интервью: МФО были более подготовлены к «коронакризису»
Олеся Бобкова, управляющий директор компании «Лайм-Займ», рассказала о реакции заемщиков на выступления президента, сокращении числа МФО и самочувствии отрасли в «коронакризис».
— Олеся, кто чаще обращался за микрозаймами в период пандемии?
— Самый тяжелый период для населения был в марте-апреле, когда в стране вводили строгие меры самоизоляции. Нерабочие дни оплатили не всем, спрос на микрозаймы вырос, но объем выдач кредитные организации не увеличили.
Среди причин обращения к услугам МФО есть рост категории «продержаться до зарплаты»: раньше брали заем на ремонт машины или квартиры, незапланированную поездку на отдых, в этом году в списке целей покупка лекарств и продуктов.
Стало больше обращений от новых клиентов. Приходят заемщики из банковского сегмента, закредитованные или со сниженным скоринговым баллом. Появился спрос на займы и со стороны ипотечников: при задержке зарплат люди берут микрозайм на ипотечный взнос, — не все они подходят под требования кредитных каникул.
Категория повторных клиентов не прирастает. По отраслевой статистике, клиентская база МФО пересекается на 55-60%, однако привязанности к бренду на этом рынке нет.
— Как изменилось поведение клиентов?
— На клиентское поведение значительно влияли заявления Владимира Путина.
В условиях неопределенности люди были готовы воспринимать любые слова президента буквально.
Когда в первый раз объявили о кредитных каникулах, у нас была волна обращений от заемщиков. Клиенты писали: «Перенесите мне все платежи на конец года, Путин сказал, что можно».
Система скоринга с алгоритмами машинного обучения позволяет нам анализировать изменения портрета клиента, тестировать различные гипотезы. Мы пытались спрогнозировать, какие профессии пострадают в большой мере, но по факту кризис затронул всех.
— Бизнес-займы как продукт: есть ли здесь рост спроса?
— По микрозаймам для юрлиц нужна точечная оценка рисков и кредитной истории заемщиков. Традиционно к займовым продуктам обращаются фермеры.
Жители деревень и сел имеют более высокую платежную дисциплину, чем люди, проживающие в городах.
Там основные цели займов — это поддержание хозяйства, животноводства и закрытие кассовых разрывов.
В скоринговой системе нашей компании есть алгоритмы оценки человека, работающего как ИП. Мы столкнулись с обращениями, когда клиент писал, что основной доход у него был от деятельности в качестве ИП, он снизился, и ему нужны кредитные каникулы. В таких случаях мы шли навстречу.
— Как сейчас обстоит ситуация с мошенничеством на микрофинансовом рынке?
— Как правило, микрофинансовой компании, как пострадавшей стороне, трудно вернуть потери по мошенническим займам. Чаще это не такие большие суммы, поэтому обычно они списываются.
Есть сервисы, чтобы проверить, украдены ли паспортные данные или нет, а также их соответствие информации, указанной на банковской карте. Для верификации данных можно также использовать систему быстрых платежей и все открытые государственные источники (например, чтобы узнать, были ли какие-то судебные решения в отношении клиента). Предсказать вероятность того, что заемщик является мошенником, можно по его поведению на странице компании.
У организаций есть ряд триггеров для определения мошеннических действий на их сайтах. Например, если человек перенабирает в поле «Телефон» разные номера, система считывает действия как подозрительные. Ситуации, когда пользователь пытается зарегистрироваться несколько раз подряд с одного IP-адреса или повторно вбивает 90% тех же данных, но меняет СНИЛС, не проходят даже стартовую проверку по фроду.
Сложнее всего опознать мошенника в случае, когда это, например, опекун человека с психическим заболеванием, который взял его паспорт и оформил заем. Информацию, что клиент физически не мог взять этот заем, МФО получает только на стадии судопроизводства. Другой пример — бывшие супруги оформляют займы друг на друга, или сын оформляет заем на имя матери.
— Как защититься при получении финансовых услуг онлайн?
— Получить персональные данные возможно по-разному. Например, при регистрации на сайте ставится галочка, что указанная информация будет проверяться и использоваться. При подаче заявки в банк или МФО клиент соглашается на рекламные предложения. В случае неодобрения кредита его данные передаются партнерам организации и, как отказной трафик, начинают идти от одной компании к другой. В результате человек получает десятки звонков с предложениями займов и кредитов.
Существуют мошенники, которые собирают информацию при переходе по неправильной ссылке. У пользователей может быть вирусное приложение в браузере или UTM-метка, которая собирает данные при их вводе.
Есть такое явление, как геймовый трафик, когда человеку в онлайн-играх ради определенных «плюшек» предлагают открыть свою персональную информацию.
Понять, в какой момент использования интернет-сервисов началось распространение ваших данных, практически невозможно.
Чтобы не стать жертвой недобросовестных вебмастеров при оформлении займов и кредитов, проверяйте контактные данные компании, информацию о лицензии. Убедитесь, что финансовая организация применяет системы защиты, и у нее есть лицензия на использование сервисов Visa, Mastercard.
— Как вы оцениваете перспективы рынка МФО до конца этого года?
— Абсолютно точно будет резкое сокращение офлайн-МФО. Для них сейчас самый актуальный вопрос — как перейти в онлайн. Их аудитория старше той, которая обращается к услугам онлайн-кредитования, поэтому им будет труднее адаптироваться к новым условиям.
МФО, которые не смогли адаптировать бизнес-модель, уже покинули рынок. Введенные ограничения по проценту и размеру общей переплаты снизили платежную дисциплину: даже постоянные клиенты начали допускать просрочки. Доходы МФО резко сократились, компании начали внедрять страховки и дополнительные продукты.
Тем не менее, оглядываясь назад, мы понимаем, что, к счастью, наши ожидания не совсем оправдались. Основные проблемы были, когда клиенты, не разбираясь и не ища какого-либо юридического подкрепления, воспринимали все сказанное президентом как сигнал к действию.
Мы ожидали, что будут жалобы в сторону регулятора по предоставлению кредитных каникул, но не почувствовали этого роста, потому, что работали на опережение: в личном кабинете предоставили для клиента детальную информацию, какие документы нужны, как будет рассчитываться сумма к возврату и на какой временной период.
При этом, как только было объявлено о послаблениях по самоизоляции, а семьи с детьми начали получать обещанные выплаты, мы сразу же увидели резкий скачок погашений. Это говорит об ответственном отношении клиентов к своим финансовым обязательствам.
ООО МФК «Лайм-займ» работает на рынке микрофинансирования с 2013 года. Специализируется на онлайн-кредитовании в России и за рубежом.
Входит в десятку крупнейших МФО России (рейтинг РА «Эксперт») по общему размеру портфеля. Общий портфель микрозаймов на начало 2020 года — 1,7 млрд руб., темп прироста за год — 88%. За прошлый год МФК выдал 3,56 млрд руб. Основной бенефициар (89,6%) и учредитель — Алексей Нефедов
Флагманские технологии для продуктивной жизни
Съемка фото и видео на профессиональном уровне
Производительность и максимально выносливый аккумулятор
Яркий дизайн и сбалансированные характеристики
Легкость и мощность для любых задач
Чистый звук и улучшенная эргономика
