Интервью: МФО были более подготовлены к «коронакризису»

Олеся Бобкова, управляющий директор компании «Лайм-Займ», рассказала о реакции заемщиков на выступления президента, сокращении числа МФО и самочувствии отрасли в «коронакризис».

— Олеся, кто чаще обращался за микрозаймами в период пандемии?

— Самый тяжелый период для населения был в марте-апреле, когда в стране вводили строгие меры самоизоляции. Нерабочие дни оплатили не всем, спрос на микрозаймы вырос, но объем выдач кредитные организации не увеличили.

Среди причин обращения к услугам МФО есть рост категории «продержаться до зарплаты»: раньше брали заем на ремонт машины или квартиры, незапланированную поездку на отдых, в этом году в списке целей покупка лекарств и продуктов.

Стало больше обращений от новых клиентов. Приходят заемщики из банковского сегмента, закредитованные или со сниженным скоринговым баллом. Появился спрос на займы и со стороны ипотечников: при задержке зарплат люди берут микрозайм на ипотечный взнос, — не все они подходят под требования кредитных каникул.

Категория повторных клиентов не прирастает. По отраслевой статистике, клиентская база МФО пересекается на 55-60%, однако привязанности к бренду на этом рынке нет.

— Как изменилось поведение клиентов?

— На клиентское поведение значительно влияли заявления Владимира Путина.

Когда в первый раз объявили о кредитных каникулах, у нас была волна обращений от заемщиков. Клиенты писали: «Перенесите мне все платежи на конец года, Путин сказал, что можно».

Система скоринга с алгоритмами машинного обучения позволяет нам анализировать изменения портрета клиента, тестировать различные гипотезы. Мы пытались спрогнозировать, какие профессии пострадают в большой мере, но по факту кризис затронул всех.

— Бизнес-займы как продукт: есть ли здесь рост спроса?

— По микрозаймам для юрлиц нужна точечная оценка рисков и кредитной истории заемщиков. Традиционно к займовым продуктам обращаются фермеры.

Там основные цели займов — это поддержание хозяйства, животноводства и закрытие кассовых разрывов.

В скоринговой системе нашей компании есть алгоритмы оценки человека, работающего как ИП. Мы столкнулись с обращениями, когда клиент писал, что основной доход у него был от деятельности в качестве ИП, он снизился, и ему нужны кредитные каникулы. В таких случаях мы шли навстречу.

— Как сейчас обстоит ситуация с мошенничеством на микрофинансовом рынке?

— Как правило, микрофинансовой компании, как пострадавшей стороне, трудно вернуть потери по мошенническим займам. Чаще это не такие большие суммы, поэтому обычно они списываются.

Есть сервисы, чтобы проверить, украдены ли паспортные данные или нет, а также их соответствие информации, указанной на банковской карте. Для верификации данных можно также использовать систему быстрых платежей и все открытые государственные источники (например, чтобы узнать, были ли какие-то судебные решения в отношении клиента). Предсказать вероятность того, что заемщик является мошенником, можно по его поведению на странице компании.

— Как защититься при получении финансовых услуг онлайн?

— Получить персональные данные возможно по-разному. Например, при регистрации на сайте ставится галочка, что указанная информация будет проверяться и использоваться. При подаче заявки в банк или МФО клиент соглашается на рекламные предложения. В случае неодобрения кредита его данные передаются партнерам организации и, как отказной трафик, начинают идти от одной компании к другой. В результате человек получает десятки звонков с предложениями займов и кредитов.

Существуют мошенники, которые собирают информацию при переходе по неправильной ссылке. У пользователей может быть вирусное приложение в браузере или UTM-метка, которая собирает данные при их вводе.

Понять, в какой момент использования интернет-сервисов началось распространение ваших данных, практически невозможно.

Чтобы не стать жертвой недобросовестных вебмастеров при оформлении займов и кредитов, проверяйте контактные данные компании, информацию о лицензии. Убедитесь, что финансовая организация применяет системы защиты, и у нее есть лицензия на использование сервисов Visa, Mastercard.

— Как вы оцениваете перспективы рынка МФО до конца этого года?

— Абсолютно точно будет резкое сокращение офлайн-МФО. Для них сейчас самый актуальный вопрос — как перейти в онлайн. Их аудитория старше той, которая обращается к услугам онлайн-кредитования, поэтому им будет труднее адаптироваться к новым условиям.

МФО, которые не смогли адаптировать бизнес-модель, уже покинули рынок. Введенные ограничения по проценту и размеру общей переплаты снизили платежную дисциплину: даже постоянные клиенты начали допускать просрочки. Доходы МФО резко сократились, компании начали внедрять страховки и дополнительные продукты.

Тем не менее, оглядываясь назад, мы понимаем, что, к счастью, наши ожидания не совсем оправдались. Основные проблемы были, когда клиенты, не разбираясь и не ища какого-либо юридического подкрепления, воспринимали все сказанное президентом как сигнал к действию.

Мы ожидали, что будут жалобы в сторону регулятора по предоставлению кредитных каникул, но не почувствовали этого роста, потому, что работали на опережение: в личном кабинете предоставили для клиента детальную информацию, какие документы нужны, как будет рассчитываться сумма к возврату и на какой временной период.

При этом, как только было объявлено о послаблениях по самоизоляции, а семьи с детьми начали получать обещанные выплаты, мы сразу же увидели резкий скачок погашений. Это говорит об ответственном отношении клиентов к своим финансовым обязательствам.