Эксперты оценили последствия снижения максимальных ставок по микрозаймам
Предельная ставка по потребительским кредитам и займам в России может быть снижена с 1% до 0,5% в день. Такая возможность обсуждается в Госдуме. Данную информацию РБК подтвердили два источника, участвующие в обсуждении соответствующего законопроекта.
РБК Новосибирск узнал у экспертов, каковы последствия такого решения.
Людмила Бородина, операционный директор ООО МФК «Джой Мани»:
— Последние годы в Госдуму поступают предложения тем или иным образом ограничить стоимость выдаваемых потребительских займов. В конце 2021 был анонсирован очередной пакет запретительных инициатив, среди которых были ограничение ставки до 0,8% в день и одновременно ограничение доли в портфеле заемщиков с высоким показателем уровня долговой нагрузки в 35%, через использование механизма макропруденциальных лимитов. Кроме того рассматривается фактический запрет кросс-продаж через включение в ПСК по займу всей стоимости сопутствующих услуг.
Власти действительно рассматривают различные варианты снижения той закредитованности населения, которую видно и можно измерить. Звучат варианты ограничить ставку до 0,5%, но прекратить дальнейшее ужесточение регулирования уровня долговой нагрузки.
Так или иначе, не имея безграничных запасов ликвидности и, соблюдая обязательные требования по снижению ставки, микрофинансовые организации будут вынуждены работать с более качественным портфелем и ограничить выдачи наименее надежным и закредитованым клиентам.
Как следствие, часть игроков рынка его вынуждена покинет, а часть клиентской базы не сможет найти удовлетворения спроса на рынке легальных предложений из-за уже упомянутых макропруденциальных ограничений. Можно предположить что подобные отношения между кредиторами и заемщиками окажутся вне правового поля, где уровень долговой нагрузки, как и методы взыскания, контролировать невозможно.
Ирина Газизулина, кандидат экономических наук, доцент:
— Предложение о снижении предельного уровня процентной ставки до 0,5% в день, в сравнении с действующими ставками банков, и в этом случае будут оставаться в десятки раз выше.
Принимаемые Банком России меры по упорядочению работы МФО в сфере кредитования, через ограничение процентных ставок, ужесточение скоринговых моделей, установления лимитов на отдельные виды операций и возможного требования по расчету показателей долговой нагрузки, приводят, в конечном счете к уходу с рынка неэффективных МФО и концентрации деятельности в руках крупных участников.
По оценке Банка России, МФО активно повышают доходность своего бизнеса (более 10%) от продажи дополнительных услуг: страхования, смс-информирования и прочих доходов. Они активно осваивают онлайн-кредитование.
В целом, на мой взгляд, предложение об установлении ограничения на процентную ставку по микрокредитам МФО до 0,5% в день можно считать своевременным, отражающим тенденцию развития кредитного рынка и соответствующим духу времени и цели Банка России по упорядочению деятельности МФО.
Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР», президент СРО «НАПКА»:
— Если ставка будет иметь такое ограничение в ближайшие сроки, для многих из тех, кому банки не готовы предоставлять кредиты, не будет возможности получить в долг и у МФО. Столь быстрое снижение максимального размера процентной ставки (до 0.5% в день) на руку только «черному» рынку. И потребители, и поднадзорные Банку России финансовые институты проиграют в таком случае неподнадзорным организациям.
Ставки определяются стоимостью фондирования, привлечения клиентов, возможными потерями и ожидаемой доходностью. Все эти параметры зависят от той бизнес-модели, которая «в работе» у финансового института. И если бизнес-модель позволяет выдавать займы по ставке ниже 0.5%, то такие ставки можно найти на рынке микрофинансирования и сейчас в так называемых залоговых займах.
Но так как основной спрос на услуги МФО предъявляют сегменты, в которых высоки возможные потери из-за дефолтности, это будет означать для бизнеса лишь отсечение наиболее рискованных клиентов.
Большая часть МФО прошли через этот урок в 2020 году, резко сократив выдачи таким клиентам во время локдауна и сохранив приемлемую доходность.
Следите за деловыми новостями в Telegram-канале РБК Новосибирск
Попробуйте новую функцию «ГигаЧат» — общаться голосом
Какое вино подать к ужину, если не знаешь предпочтения гостей
Как приготовить говядину в вине по-бургундски
Чем занять детей, пока взрослые общаются за столом
Как легко завести разговор в компании, где все только что познакомились
О чём надо позаботиться, если собираешься позвать много гостей
Из каких сыров и ветчин собрать тарелку закусок к вину
Что делать, если пролил красное вино на белую скатерть
Какие есть правила классической сервировки стола
Какие игры можно предложить для взрослой компании дома
Как легко запомнить имена людей, которых тебе представили
