ЦБ предложил категорию кредитов для рисковых заемщиков — последствия
Банк России предложил новую категорию потребкредитов для заемщиков с повышенным риском. Это позволит им брать займы в банках, сообщается в докладе регулятора.
ЦБ указал, что при реализации этой инициативы, часть заемщиков, которым сейчас приходится брать деньги в микрофинансовых организациях или у серых кредиторов под высокий процент, смогут получить деньги в банке под меньшую ставку. Таким образом, граждане смогут сократить свои расходы.
В новую категорию попадут кредиты с определенными параметрами и характеристиками заемщика. При этом макропруденциальные надбавки по таким кредитам будут предусмотрены с учетом более высокого уровня полной стоимости кредита, чтобы «не сломать бизнес-модели банков и дать им честно показывать ПСК».
Как рассказал генеральный директор МКК «Академическая» (сервис онлайн-займов «ВебЗайм») Павел Волков, попытки ЦБ предложить банкам создать некий спецпродукт с предустановленными параметрами уже предпринимались ранее, но их реализации не состоялось по объективным причинам.
«Есть рыночные механизмы, которые работают по своим правилам, а если-что спускается сверху, искусственно, то, скорее всего, это не будет функционировать в том виде, в котором предполагалось, — считает собеседник. — Думаю, что и в этот раз случится что-то подобное. Риск-аппетиты банков и МФО очень отличаются, это как сравнивать океан и небольшую реку: объемы всего банковского портфеля в России — это триллионы, а микрокредитного — миллиарды. У банков совсем другая бизнес-модель, другой портрет клиента, и их выход на рынок МФО пока не увенчался серьезным успехом».
Эксперт отметил, что сейчас многие микрокредитные компании уже успешно выдают займы в сегменте Installments loans, и эта тенденция только усилится, потому что существует реальный спрос на эти продукты.
Руководитель финансового отдела компании «Cash-U Finance» Александр Соловьев также считает, что инициатива ЦБ не приведет к усилению конкуренции между банками и МФО.
«В первую очередь это связано с тем, что кредитные продукты банков и МФО значительно отличаются, в частности — своим предназначением и аудиторией клиентов. Средние чеки как PDL-займов, так и продуктов Installments в несколько раз меньше средней выдаваемой суммы по потребительским кредитам, а основной мотив обращения заемщиков к услугам онлайн-МФО — закрытие краткосрочных финансовых потребностей быстрым и удобным способом», — сказал спикер.
По словам генерального директора МФК «Честное слово» Андрея Петкова, проект ЦБ в самом деле направлен на то, чтобы усилить контроль на рынке и нарастить портфели банков за счет МФО. Однако, по его мнению, вряд ли это удастся, так как к микрокредиторам обычно идут проблемные заемщики, у которых за плечами уже есть долги.
«Велики шансы, что после первой волны выдач банки столкнутся с высоким уровнем невозврата. А значит, многие из них ужесточат скоринг, начнут отказывать заемщикам «с повышенным риском», и те снова пойдут в МФО», — отметил он.
В конечном счете все будет зависеть от того, насколько успешно банки внедрят новый вид потребкредитов, уверен эксперт. Если первые результаты их устроят, безусловно, это приведет к росту конкуренции на рынке. Но, возможно, нововведение останется на уровне пилотных проектов, и доля таких займов в банках окажется незначительной.
Генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров рассказал, что банковские бизнес-модели не рассчитаны на обслуживание высокорисковых заемщиков. Именно по этой причине часть банков приобретают дочерние МФО с принципиально другими алгоритмами бизнеса, а не выдают более дорогие кредиты для нетипичных клиентов.
«Удешевлять такие кредиты на фоне повышенного риска дефолтности тоже убыточно: в случае проблем у клиента банк потеряет выданную сумму, которая в разы больше. У МФО настройки скоринга тоньше и гибче, имеется большое количество дополнительных данных, позволяющих принимать решения по клиентам, которые для банков являются высокорисковыми», — сказал собеседник.
По его словам, о влиянии предложения ЦБ на рынок микрозаймов можно будет судить только после определения параметров нового банковского продукта.
Следите за деловыми новостями РБК Новосибирск в Telegram-канале и в группе ВКонтакте
