Клин клином: насколько выгодно рефинансировать кредиты
В 2014 году услуга по рефинансированию пошла на убыль из-за резкого повышения ставок. Через два года ставки стали понижаться, конкуренция выросла. Банки столкнулись с дефицитом добросовестных заемщиков и начали привлекать клиентов других кредитных организаций.
Особую актуальность услуга обрела в прошлом году после многократного снижения ставок: рефинансируют потребительские и автокредиты, кредитные карты, ипотеку. Как сообщает РБК, рефинансирование кредитов по ипотеке в текущем году вырастет в два раза. По мнению экспертов, объем рефинансирования в денежном эквиваленте составит от 300 до 400 млрд руб.
По словам первого зампредседателя правления Росбанка Арно Дени в текущем году в сегменте рефинансирования ранее выданных кредитов развернется наиболее острая конкурентная борьба между банками. «Помимо снижения ставок банки идут на увеличение кредитных лимитов и либерализацию условий выдачи, упрощение процесса оформления и получения кредита», — отмечает эксперт.
К рефинансированию, по данным «Объединенного кредитного бюро», чаще обращаются люди с несколькими действующими кредитами. Наиболее активно делают это заемщики, имеющие более пяти кредитов, — в этой категории эту цель преследует 71% граждан, берущих новые кредиты; у заемщиков с четырьмя кредитами она составляет 65%, с тремя — 60%, с двумя — 51%, с одним — 42%.
Как сообщили РБК Новосибирск в банке «Открытие», в прошлом году программа «Рефинансирование» пользовалась популярностью среди жителей сибирских регионов: каждый второй кредит брали для выплаты предыдущего. Подобная ситуация и в «Райффайзенбанке»: «Около половины потребительских кредитов, выданных в банке, прямо или косвенно пойдет на рефинансирование уже существующих», — сообщила Ирина Ярыгова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов РЦ «Сибирский Райффайзенбанка».
В трех банках РБК Новосибирск сообщили, что за прошлый год ставка по рефинансированию кредитов в среднем снизилась на 3%.
Этот показатель зависит от ключевой ставки ЦБ. При определении условий кредитования банки ориентируются на Центробанк, а также на конкурентные условия в данном сегменте рынка. «Например, итоговый размер процентной ставки по ипотечному кредиту зависит от таких параметров, как форма подтверждения дохода [справкой 2-НДФЛ или по форме банка], наличие или отсутствие договора страхования. В рамках акционных предложений величина ставки зависит также от других ключевых условий: суммы первоначального взноса и срока кредитования. Возможность оформить ипотечный кредит по сниженным ставкам традиционно имеют зарплатные клиенты банка», — рассказала РБК Новосибирск управляющий банковским бизнесом группы «Открытие» в Новосибирской области Ирина Демчук.
Чем больше, тем лучше
В пресс-службе банка «Открытие» указали, что максимального эффекта от рефинансирования ипотеки можно достичь при снижении ставки до 4-5%, при параллельном уменьшении срока кредитования и экономии на дополнительных услугах. «При рефинансировании ипотечного кредита дополнительные расходы могут быть связаны с обязательным страхованием и оценкой залогового имущества», — отметила Демчук.
По мнению Ярыговой, поводом задуматься о целесообразности рефинансирования является небольшая разница по имеющемуся и новому кредиту: 1-2%. Кроме этого, по словам эксперта, с помощью рефинансирования можно не только снизить размер ставки по кредиту или превратить три кредита в один. «Реально снизить расходы на страхование, изменить срок кредита или существенно улучшить условия его обслуживания», — добавляет Ярыгова.
Рефинансирование своих кредитов
Ранее банки соглашались рефинансировать только кредиты других банков: Центробанк считал снижение ставок банка по собственным кредитам показателем ухудшения качества обслуживания им клиентов и требовал повышенного резервирования, рассказала «Ведомостям» ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Однако в начале этого года ЦБ объяснил кредитным организациям, как не отчислять повышенные резервы в таких случаях.
В «Райффайзенбанке» и «Связь-Банке» сообщили, что не рефинансируют внутренние кредиты. «Открытие» внутренним рефинансированием занимается, также как и повторным рефинансированием.
Генеральный директор «Объединенного кредитного бюро» Даниэль Зеленский отмечает, что получить рефинансирование в другом банке все же бывает проще. «Банки используют данную услугу в качестве инструмента кросс-продаж и привлекают новых клиентов с положительной кредитной историей, ради чего готовы смягчить условия или сделать выгодное предложение». При этом эксперт советует не игнорировать «свой» банк, часто он может предложить вам другой кредитный продукт, который, имея другое название, по сути будет являться тем же рефинансированием. Таким образом банки «обходят» требования не рефинансировать свои собственные кредиты.
Олег Вонарха, руководитель офиса агентства недвижимости «Жилфонд»:
— Рефинансировать кредит, конечно, выгодно. И тут может быть два пути.
Во-первых, можно просто уменьшить размер обязательного ежемесячного платежа по кредиту. Во-вторых, перекредитование позволяет увеличить сумму залога и получить заемные деньги на решение каких-либо вопросов. К примеру, на приобретение автомобиля. По сути, при рефинансировании мы берем потребительский кредит, но только под ипотечный процент. Заемщики этим с удовольствием пользуются.
