ЦБ РФ ужесточит регулирование при выдаче микрозаймов — последствия

Фото: РБК Новосибирск

Законодательные ограничения для микрофинансовых организаций (МФО) по выдаче «дорогих» займов физлицам начнут действовать с 1 июля 2025 года, а правило «один заем в одни руки» полноценно заработает с 2027 года. Об этом сообщил директор департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков, выступая на XXIII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности, передает РБК.

• С 1 июля 2025 года максимальная сумма переплат, которую МФО сможет начислять заемщику, не должна будет превышать 100% от тела долга. Сейчас этот показатель составляет 130%. Летом 2025 года для микрофинансовых компаний начнет действовать запрет на «новацию договора потребительского кредитования». Речь идет о ситуациях, когда клиент, не имеющий возможности погасить текущий заем в срок, берет новую ссуду для его погашения.
• С 1 января 2026 года для МФО начнут действовать первые ограничения по количеству «дорогих» займов на одного заемщика. По задумке ЦБ, клиент сможет иметь до двух займов одновременно, полная стоимость (ПСК) которых превышает 200%.
• С 1 января 2027 года этот подход станет еще более жестким: для МФО начнет действовать ограничение «один заем в один руки» с ПСК от 100%, а также «период охлаждения». Новую «дорогую» ссуду можно будет выдать клиенту только через три дня после погашения прежней.

По его словам, регулятор также обсуждает с участниками рынка ограничение максимальной суммы «дорогих» займов и снижение предельной ставки по займам с текущих 0,8% в день. Однако конкретные параметры он не назвал.

Как рассказали РБК Новосибирск в пресс-службе СРО «МиР», рынок на текущий момент не считает, что ограничение «один заем в одни руки» и охлаждение в три дня между займами помогут снизить долговую нагрузку без учета самой долговой нагрузки.

«Макропруденциальные лимиты уже доказали свою эффективность. А предлагаемые административные ограничения могут отразиться на самих клиентах, так как, во-первых, никак не учитывают долговую нагрузку, потому что она все же зависит от соотношения обязательств и дохода, а не от количества, а, во-вторых, если верить опросам, могут повлиять на рост нелегального рынка», — сказано в ответе.

Опрошенные РБК Новосибирск участники рынка уверены, что изменения Центробанка, в каком бы они варианте не были приняты, приведут к уменьшению числа игроков на рынке МФО, так как не все компании смогут подстроиться под новые требования.

По словам генерального директора МКК «Академическая» (сервис «ВебЗайм») Константина Шарапова, основное влияние будет оказывать на рынок правило так называемого «одного займа в одни руки». Многим небольшим и средним компаниям придется либо закрываться, либо пересматривать свои бизнес-модели, чтобы соответствовать новым требованиям. Для крупных игроков, входящих в топ-30 онлайн-МФО, это, скорее всего, будет означать оптимизацию расходов и пересмотр маркетинговых стратегий.

«Выигравших в этой ситуации не будет как среди МФО, так и среди заемщиков, — добавил спикер. — Потребность в кредитовании у населения никуда не делась, тем более, когда инфляционные ожидания растут, а кредитование — это способ «зафиксироваться» от роста цен в будущем. Да, грядущая реформа и изменение МПЛ существенно охладят кредитование и вынудят банки и МФО ограничивать кредитование. Однако клиенты, ранее кредитовавшиеся в банках, пойдут в МФО. Те же, кто кредитовался исключительно в МФО и не имел доступа к банковским продуктам, вынуждены будут занимать у нелегальных кредиторов или обращаться в ломбарды».

В компании Moneyman (входит в финтех-группу IDF Eurasia) отметили, что одним из решений в новых условиях является поиск новых направлений и выход в смежные сегменты. Например, это может быть развитие работы с клиентами из числа малого и среднего бизнеса. Их привлечение проще и дешевле относительно физлиц, а уровень конкуренции между кредиторами в этой нише пока еще не такой высокий. Однако работа с данным сегментом при всех его емкости и потенциале имеет свою специфику с точки зрения скоринга и размеров капитала.

«Проблему закредитованности надо решать не только внешними регуляторными механизмами, но и вести системную работу изнутри. В частности, развивать финансовую грамотность населения, повышать финансовую культуру», — считает генеральный директор Moneyman Александр Пустовит.

Следите за деловыми новостями РБК Новосибирск в Telegram-канале и в группе ВКонтакте