ЦБ предложил категорию кредитов для рисковых заемщиков — последствия
Банк России предложил новую категорию потребкредитов для заемщиков с повышенным риском. Это позволит им брать займы в банках, сообщается в докладе регулятора.
ЦБ указал, что при реализации этой инициативы, часть заемщиков, которым сейчас приходится брать деньги в микрофинансовых организациях или у серых кредиторов под высокий процент, смогут получить деньги в банке под меньшую ставку. Таким образом, граждане смогут сократить свои расходы.
В новую категорию попадут кредиты с определенными параметрами и характеристиками заемщика. При этом макропруденциальные надбавки по таким кредитам будут предусмотрены с учетом более высокого уровня полной стоимости кредита, чтобы «не сломать бизнес-модели банков и дать им честно показывать ПСК».
Как рассказал генеральный директор МКК «Академическая» (сервис онлайн-займов «ВебЗайм») Павел Волков, попытки ЦБ предложить банкам создать некий спецпродукт с предустановленными параметрами уже предпринимались ранее, но их реализации не состоялось по объективным причинам.
«Есть рыночные механизмы, которые работают по своим правилам, а если-что спускается сверху, искусственно, то, скорее всего, это не будет функционировать в том виде, в котором предполагалось, — считает собеседник. — Думаю, что и в этот раз случится что-то подобное. Риск-аппетиты банков и МФО очень отличаются, это как сравнивать океан и небольшую реку: объемы всего банковского портфеля в России — это триллионы, а микрокредитного — миллиарды. У банков совсем другая бизнес-модель, другой портрет клиента, и их выход на рынок МФО пока не увенчался серьезным успехом».
Эксперт отметил, что сейчас многие микрокредитные компании уже успешно выдают займы в сегменте Installments loans, и эта тенденция только усилится, потому что существует реальный спрос на эти продукты.
Руководитель финансового отдела компании «Cash-U Finance» Александр Соловьев также считает, что инициатива ЦБ не приведет к усилению конкуренции между банками и МФО.
«В первую очередь это связано с тем, что кредитные продукты банков и МФО значительно отличаются, в частности — своим предназначением и аудиторией клиентов. Средние чеки как PDL-займов, так и продуктов Installments в несколько раз меньше средней выдаваемой суммы по потребительским кредитам, а основной мотив обращения заемщиков к услугам онлайн-МФО — закрытие краткосрочных финансовых потребностей быстрым и удобным способом», — сказал спикер.
По словам генерального директора МФК «Честное слово» Андрея Петкова, проект ЦБ в самом деле направлен на то, чтобы усилить контроль на рынке и нарастить портфели банков за счет МФО. Однако, по его мнению, вряд ли это удастся, так как к микрокредиторам обычно идут проблемные заемщики, у которых за плечами уже есть долги.
«Велики шансы, что после первой волны выдач банки столкнутся с высоким уровнем невозврата. А значит, многие из них ужесточат скоринг, начнут отказывать заемщикам «с повышенным риском», и те снова пойдут в МФО», — отметил он.
В конечном счете все будет зависеть от того, насколько успешно банки внедрят новый вид потребкредитов, уверен эксперт. Если первые результаты их устроят, безусловно, это приведет к росту конкуренции на рынке. Но, возможно, нововведение останется на уровне пилотных проектов, и доля таких займов в банках окажется незначительной.
Генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров рассказал, что банковские бизнес-модели не рассчитаны на обслуживание высокорисковых заемщиков. Именно по этой причине часть банков приобретают дочерние МФО с принципиально другими алгоритмами бизнеса, а не выдают более дорогие кредиты для нетипичных клиентов.
«Удешевлять такие кредиты на фоне повышенного риска дефолтности тоже убыточно: в случае проблем у клиента банк потеряет выданную сумму, которая в разы больше. У МФО настройки скоринга тоньше и гибче, имеется большое количество дополнительных данных, позволяющих принимать решения по клиентам, которые для банков являются высокорисковыми», — сказал собеседник.
По его словам, о влиянии предложения ЦБ на рынок микрозаймов можно будет судить только после определения параметров нового банковского продукта.
Следите за деловыми новостями РБК Новосибирск в Telegram-канале и в группе ВКонтакте
Попробуйте новую функцию «ГигаЧат» — общаться голосом
Какое вино подать к ужину, если не знаешь предпочтения гостей
Как приготовить говядину в вине по-бургундски
Чем занять детей, пока взрослые общаются за столом
Как легко завести разговор в компании, где все только что познакомились
О чём надо позаботиться, если собираешься позвать много гостей
Из каких сыров и ветчин собрать тарелку закусок к вину
Что делать, если пролил красное вино на белую скатерть
Какие есть правила классической сервировки стола
Какие игры можно предложить для взрослой компании дома
Как легко запомнить имена людей, которых тебе представили
