Ваша карта бита: банки блокируют счета из-за требований закона
Выборочная блокировка счетов объясняется банками исполнением требований закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ). Мотивом для блокировки выступает в большинстве случаев проведение «сомнительных операций».
РБК Новосибирск с помощью экспертов создал лайфхак: почему блокируют счета и что делать в этой ситуации.
Причины блокировок
Неприятности начинаются в тот момент, когда физическое лицо теряет доступ к средствам на своем дебетовом счету. Это может произойти в любой неожиданный момент, в том числе, при обычном походе в магазин — банк, исходя из требований Закона 115-ФЗ, считает операцию, проведенную клиентом, подозрительной и требует объяснить ее экономический смысл.
Операции становятся «подозрительными», если они соответствуют признакам по 115-ФЗ и Положению Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»:
— запутанный или неясный характер сделки, не имеющий очевидного экономического смысла;
— излишняя озабоченность клиента вопросами конфеденциальности;
— обмен валюты в значительном количестве;
— регулярные зачисления на счет крупных сумм от третьих лиц с последующим обналичиванием;
— регулярные зачисления на счет денежных средств от большого количества третьих лиц за непродолжительный период;
— иные признаки и операции по усмотрению кредитной организации.
Последний пункт по сути предоставяет банкам право самостоятельно решать, что является сомнительным, а что — нет. По словам источника РБК Новосибирск в одном из ведущих банков, подозрительными могут счесть как разовые переводы крупных сумм от физлица другому держателю карты, так и регулярные переводы относительно некрупных сумм.
По словам адвоката Новосибирской Экономической Коллегии Адвокатов (НЭКА) Светланы Новиковой, подобные ситуации случаются все чаще: «Обратился человек, которому родственники пересылали деньги на покупку дома. Сбербанку такие переводы показались подозрительными, заблокировал все операции. От местного отделения банка мы ничего не добились, нас направили в Санкт-Петербург. Клиенту оставили два варианта — либо предоставить документы, чтобы прояснить, откуда эти деньги и зачем они, либо закрыть счет. Мы подготовили пакет документов, банк затребовал следующий. В итоге, семья решила заключить договоры дарения денежных средств по данным переводам, только после этого банк убедился в правомерности проводимых операций».
На семинаре в Адвокатской палате Новосибирской области, посвященном реализации Закона 115-ФЗ, представитель отдела надзорной деятельности и правового обеспечения Управления Росфинмониторинга по СФО Оксана Нестеренко сообщила:
— Банки не имеют права проводить блокировку счета без заключения Росфинмониторинга или судебного решения. Если произошло именно это, то их действия противоправны. Но банки правомочны приостанавливать проводимые операции во исполнение Закона 115-ФЗ, таким образом, блокируя карту, если по счету есть подозрительная деятельность. Юридически это не блокировка счета, клиент имеет право получить свои средства, например, закрыв счет. Что же касается запроса документов — данные действия банка правомерны.
По словам источника РБК Новосибирск в одном из ведущих банков, проблема может осложниться даже после закрытия счета в случае, если человек решает открыть счет в другом банке — ему могут в открытии отказать на основании того же 115-ФЗ, — банки и Росфинмониторинг имеют общую базу «подозрительных» клиентов.
Как решают суды
Большинство судов занимают сторону банков и не находят ничего противозаконного в их деятельности. Согласно решению новосибирских судей (Дела № 2-2071/2017 Железнодорожного суда Новосибирска; № 2-316/2015 суда Центрального района Новосибирска; № 33-4998/2015 Новосибирского областного суда, № 2-870/2015 Калининского районного суда) клиенту придется доказывать банку экономическую целесообразность операции, а банк должен доказать, что он совершил все действия, требуемые от него этим же законом. Важно, что отказ в проведении операций, приостановление операций по 115-ФЗ не являются основанием для возникновения у банка гражданско-правовой ответственности, исполнение закона не нарушает права клиента.
Что делать, если ваша карта заблокирована
1. Обратитесь в колл-центр или местное отделение банка, но помните, что там вас могут только проинформировать, но не снять блокировку.
2. Если вам важно сохранить данный счет в банке, следуйте инструкциям представителя банка, предъявите все требуемые документы. Если вам пересылали деньги родственники или иные лица, с которыми вы можете договориться, есть смысл заключить с ними договоры дарения или займа, договор аренды квартиры в случае получения денег от квартиросъемщика.
3. Если вы не можете или не хотите продолжать отношения с банком, закройте счет, банк не имеет права отказать в этом.
4. Если вы считаете, что ваши права серьезно нарушены или от работников не поступает никаких ответов, напишите мотивированную претензию. Пообщайтесь с руководством отделения, курирующим менеджером, обратитесь в ЦБ и прокуратуру.
