Центробанк: о валютных комиссиях и доступности мер поддержки

Николай Морев (Фото: Сибирское ГУ Банка России )

— Ключевая ставка вдвое выросла, потом снизилась до 17%. Как финансовая система в Новосибирской области в целом перенесла этот период?

— В конце февраля банки испытали масштабный отток рублевых накоплений со счетов населения. Но уже с начала марта эти деньги возвращаются на срочные вклады. Основную роль в этом сыграло повышение ключевой ставки, вслед за которой выросли и ставки по вкладам. Ко второй половине марта привлекательность вкладов снизила ажиотажный спрос на покупки. В результате это должно сдержать инфляцию.

Рост кредитования в начале марта продолжился за счет кредитов, которые банки одобрили до повышения ставок. В дальнейшем Банк России ожидает ослабления кредитной активности.

— Когда все снимали наличные: как банки в Новосибирской области справились с этой ситуацией?

— В целом спокойно. Банки делали все возможное, чтобы все желающие могли снять деньги либо в банкоматах, либо в офисах. В этот период мы проводили ежедневный мониторинг ситуации и оперативно подкрепляли банки наличностью в тех объемах, которые были им необходимы. В короткий период времени население осознало, что банки все свои обязательства выполняют, деньги в банкоматной сети есть и необходимости снимать наличные в излишних объемах нет.

— Меры по ограничению снятия долларовой наличности — работают ли они?

— Поступление валюты в страну ограничено санкциями. При этом практически 90% валютных счетов не превышают сумму в 10 тыс. долларов, то есть 90% держателей валютных вкладов или счетов могут полностью получить свои средства в наличной валюте. Все деньги на счетах и вкладах жителей России сохранены в полном объеме, как на рублевых, так и на валютных.

Совет директоров Банка России запретил банкам до 9 сентября брать комиссию с физических лиц при выдаче им наличной валюты со вкладов или счетов. Также установлен запрет на комиссию за конвертацию иностранных валют в доллары США, если эта конвертация проводилась для последующей выдачи наличных долларов США в рамках временного порядка.

— Какие меры поддержки для физлиц приняты для жителей региона?

— Жители Новосибирской области могут обратиться в банки, МФО и КПК за кредитными каникулами. Подобный механизм уже действовал в первый год пандемии, сейчас его вновь вернули по предложению Банка России. Каникулы можно получить по всем видам кредитов, но при выполнении некоторых условий. Первое — снижение дохода минимум на 30% по сравнению со среднемесячным значением за 2021 год. Второе условие — начальная сумма кредитов: она не должна быть больше установленных лимитов. Кредит должен быть выдан раньше 1 марта 2022 года. Уйти на каникулы можно до 30 сентября 2022 года.

— Как быть тем, у кого доходы снизились, например, на 20%? Платить стало сложнее, а критериям закона человек не соответствует?

— По ипотечным кредитам лимит для нашего региона составляет 3 млн рублей, по всем остальным видам кредитов лимиты общие для всей страны: по потребительским — 300 тыс. рублей, по кредитным картам — 100 тыс. рублей, по автокредитам — 700 тыс. рублей. Конечно, далеко не все заемщики попадают под эти критерии. Поэтому сейчас и до конца этого года, как и в период коронавирусных локдаунов, действует рекомендация Банка России реструктурировать кредиты людей, а также малого и среднего бизнеса, если они обратятся с такой просьбой в банки. Ипотечные заемщики могут воспользоваться специальными ипотечными каникулами — их условия более мягкие. В частности, под этот закон подпадают кредиты на сумму до 15 млн рублей.

— Действительно ли банки шли навстречу заемщикам и пересматривали условия кредитов в первый год пандемии?

— Статистика это подтверждает. Большинство реструктуризаций проходили как раз по собственным программам банков.

В 2020 году кредитные каникулы по закону получили около 5 тыс. жителей Новосибирской области, то реструктуризациями от банков — без оформления каникул по закону — воспользовались в семь раз больше заемщиков — больше 34 тыс. человек.

Банку не выгодно отказывать добросовестному клиенту в реструктуризации и таким образом получать кредит с просрочкой. Наоборот, если человек обращается сам и объясняет причины, по которым он временно не может платить по кредитам, то банки идут навстречу и меняют условия.

По собственным программам банков процент одобрений реструктуризаций в Новосибирской области был выше, чем по заявкам на кредитные каникулы в силу закона.

— В каком случае изменение ключевой ставки влечет пересмотр ставок по уже имеющимся кредитам?

— Ставки по действующим договорам не пересматриваются, если это не предусмотрено самим договором. В розничном кредитовании подавляющее большинство кредитов — с фиксированной ставкой. Было ограниченное количество ипотечных кредитов с плавающими ставками, но недавним законом их проблема решена: заемщики будут платить по ставкам не выше действовавших 27 февраля 2022 года, то есть еще на тот момент, когда ключевая ставка не была повышена до 20%. Что касается бизнеса, который взял много кредитов под плавающие ставки, то при участии Банка России подготовлен механизм реструктуризации таких кредитов.

— Какие меры поддержки для субъектов малого и среднего бизнеса были приняты?

— В первые дни после объявления новых санкций Банк России распустил накопленные макропруденциальные буферы капитала на общую сумму около 900 млрд рублей, чтобы банки не останавливали кредитование, могли этой суммой покрыть выросшие риски по кредитам. Затем Банк России выделил дополнительную ликвидность — 500 млрд рублей — на льготные программы кредитования малого и среднего бизнеса.

Первую программу Банк России реализует вместе с Корпорацией МСП. По ней малый и средний бизнес сможет получить кредит на инвестиции по ставке не выше 13,5% для среднего бизнеса и не выше 15% — для малого.

Вторая программа позволит профинансировать текущие расходы бизнеса. Ставки по ней ограничены теми же цифрами, что и по инвестиционной. На программу оборотного кредитования выделяется 340 млрд рублей. Одна из важных особенностей в том, что по этой программе можно рефинансировать кредит, выданный по плавающей ставке.

— Кредитные каникулы доступны МСП?

— Да, список отраслей, предприятия которых могут претендовать на каникулы, значительно расширен по сравнению с коронавирусными каникулами. В него вошло 70 видов деятельности, в том числе производство продуктов, лекарств, одежды, мебели, автомобилей и других товаров, предприятия розничной и оптовой торговли, организации культуры, образования и здравоохранения. Для малого и среднего бизнеса нет условий ни о снижении дохода, ни о сумме кредита. Работает ограничение только по видам деятельности. Подать заявку на кредитные каникулы можно также до 30 сентября 2022 года, если ОКВЭД относится к перечню, определенному правительством.

Следите за деловыми новостями РБК Новосибирск в Telegram-канале и в группе ВКонтакте